Беспроцентная рассрочка. Подводные камни привлекательных предложений

Беспроцентных кредитов не бывает
Покупка товаров в беспроцентную рассрочку действительно является популярной. По данным Frank Research Group, за 11 месяцев прошлого года в рассрочку или в кредит в России было продано около 9 млн товаров.

Как думаете, почему в статистической отчетности эти два термина (рассрочка и кредит) объединены и представляют один показатель? Потому, что рассрочка – это тот же кредит. Ведь покупатель товара в этом случае заключает не только договор купли-продажи с торговым учреждением, но и кредитный договор с банком. К сожалению, не все счастливые обладатели нового телевизора, смартфона или дивана знают об этом наверняка.

Фото ru.sputniknews.kz

Вместе с тем этот способ оплаты товара является выгодным для покупателя (дорогостоящие приобретения становятся доступнее), для продавца (он увеличивает объем продаж) и банка. Каким образом кредитное учреждение участвует в этой схеме?

Рассмотрим на примере. Продается телевизор за 50 тысяч рублей. Покупатель по условиям рассрочки сможет оплачивать эту покупку по частям (скажем, по 5 тысяч рублей в месяц). Но рассрочку этому покупателю предоставляет именно банк. Он идет на это в том случае, если магазин делает кредитному учреждению скидку. В итоге кредитный договор будет составляться на покупку телевизора по цене 42 тысячи рублей. Банк перечислит эти деньги магазину сразу. А оставшиеся 8 тысяч рублей покупатель будет выплачивать банку в течение года в качестве процентов. То есть вовсе не беспроцентным является этот кредит. Отличие от классической схемы заключается в том, что проценты за пользование банковскими деньгами в этом случае уже включены в стоимость товара.

А если рассрочка является кредитом, то она требует самого внимательного изучения текстов всех договоров. Это необходимо, чтобы аккуратно выполнять условия кредитования и для того, чтобы снизить расходы. Например, при досрочном погашении долга иногда можно прилично сэкономить.

Эксперты советуют при оформлении любого кредита тщательно взвесить свое решение. Так и покупки в рассрочку не следует делать спонтанно. Довольно часто ритейлеры (магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий, стройматериалов) изначально завышают цену товаров, к которым применяется эта схема. В других точках продаж те же товарные позиции могут быть на 10–15% дешевле.

Кроме процентов по кредиту не стоит забывать о банковской комиссии, которая нередко возникает при получении рассрочки. Комиссий может быть великое множество, какая из них окажется в вашем договоре – решать банку.

"Предложение о покупке душевой кабины в рассрочку без процентов выглядело очень привлекательно, – признается Константин из Энгельса. – Подводные камни я разглядел только в тексте договора. В моем случае банк хотел заработать не только на разнице в цене, но и на взимании комиссий – за выдачу наличных денег, за открытие текущего счета и еще бог знает за что. Если бы я согласился на ту беспроцентную рассрочку, то переплатил бы за покупку больше, чем со стандартным потребительским кредитом. Его я, кстати, впоследствии и выбрал.

Фото kto-chto-gde.ru

Навязчивые продавцы и навязанные услуги
Еще один нюанс при оформлении товаров в рассрочку касается дополнительных услуг. Порой продавцы предлагают их чрезвычайно настойчиво и вводят покупателей в заблуждение. В некоторых случаях затраты на навязанные услуги могут достигать 15–20% от стоимости товара.

Впрочем, иногда приобретение дополнительной гарантии или страховки действительно является существенным условием договора о предоставлении рассрочки. Как правило, с такими условиями проводятся специальные акции. В остальных случаях покупатель имеет право отказаться от них.

РОS-кредитование и его нюансы
По словам Сергея Колганова, распространенным нарушением банков при POS-кредитовании является несвоевременное информирование клиента об имеющейся задолженности. В результате на должника ложится дополнительная нагрузка в виде пеней и штрафов, ухудшается кредитная история.

Еще один вид нарушений – неполное или неверное информирование клиента об условиях договора. Например, покупателю не озвучивается, что при подписании соглашения банк может выпустить клиенту кредитную карту (с комиссией за обслуживание). Потребителя также вводят в заблуждение о том, кто является его фактическим кредитором. Вместо банковских кредитов иногда выдают займы микрофинансовых организаций. А МФО, заметим, работают совсем на других условиях.

Фото institut-raumdesign.de

Наталья из Саратова рассказывает, что во время оформления покупки в рассрочку менеджеры вели себя так, словно "мы с мужем не холодильник приобретаем, а автомобиль в подарок берем".
"О привлекательности предложения и нашей удаче было сказано так много слов, что мы не стали читать договор ни в магазине, ни дома. И вообще, поддавшись этому настроению, платежи вносили неаккуратно. И только по окончании срока поняли всю глупость нашего поведения. Оказывается, рассрочку-кредит нам предоставила одна из микрофинансовых организаций с соответствующими высоченными штрафами за просрочку. В общем, холодильник нам обошелся по цене подержанного автомобиля, как мы горько шутили потом. Общая сумма долга увеличилась очень серьезно, выплачивать ее было непросто. Да и весь период возврата долгов существенно вырос".

Правила покупки товаров в рассрочку
При покупке товара в рассрочку стоит придерживаться нескольких правил:

  Изучите цены в нескольких магазинах. Иногда ритейлеры завышают стоимость товаров для продажи в рассрочку.

  Вы имеете право отказаться от дополнительных услуг. Как правило, это не влияет на решение магазина и банка о предоставлении рассрочки, если иное не указано в условиях акции.

  Внимательно изучите договор купли-продажи и кредитный договор с банком.

  Не исключено, что покупку придется вернуть в магазин, для этого нужно правильно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.

  Аккуратно выполняйте условия банковского договора – не задерживайте платежи.