По немецкому опыту. Как изменится ипотечное кредитование

Госдума не собирается вводить "ипотечное рабство". Тем не менее, попавшие в СМИ поправки, могут сильно усложнить жизнь ипотечным клиентам.

Напомним, как сообщают СМИ, новая редакция Гражданского кодекса предполагает отмену права заемщика досрочно погасить долг. Судя по тексту, досрочный возврат возможен только с согласия кредитора, или же по отдельным условиям в договоре. В парламенте, правда, информацию опровергли. 

Новость прозвучала громко: ипотечным заемщикам запретят досрочно погашать долг. Можно сформулировать еще резче: депутаты готовят "ипотечное рабство". По версии СМИ, на поправки обратили внимание сами банкиры, а именно Ассоциация российских банков. Правда, там позже опровергли. А глава профильного комитета Госдумы Павел Крашенинников и вовсе назвал информацию СМИ "враньем". Тогда журналисты опубликовали сканы документов, обращения банкиров, обеспокоенных инициативой законодателей и текст поправок. Судя по нему, клиентам банков могут запретить досрочно возвращать долг без согласия кредитора. Даже если такой закон примут, он не коснется действующих ипотечных договоров, а новым заемщикам придется внимательно читать договоры или потом судиться, объясняет директор московского офиса компании Tax Consulting UK Эдуард Савуляк.

На сайте Госдумы текста поправок найти не удалось. Автор тоже остался неизвестным. В документе, который попал в СМИ, есть важный пункт: "Если иное не предусмотрено в договоре". То есть однозначного запрета нет. Если кредитор и заемщик договорятся о досрочном погашении, то проблемы и не будет. В любой момент вернуть долг — сейчас святое право клиента. Поэтому банки чувствуют себя несколько пораженными в правах. Банкиры рассказывают, что законодатели якобы опирались на немецкий опыт. В Германии нельзя раньше срока погасить долг без согласия банка. Это в том числе делает низкими проценты. Возможно, российские банки смогут предоставить клиентам выбор. Кредит по высокой ставке, но с досрочным погашением. Заем со сниженной ставкой, но без возможности досрочного возврата.

Обычно ипотечный клиент может продать заложенную в банке квартиру, чтобы вернуть заем. Если досрочно гасить кредит будет нельзя, продажа недвижимости освободиться от ипотеки не поможет. И, значит, придется продолжать отдавать кредитору проценты. Разве что удастся договориться полюбовно.

Судя по представленному тексту, банк сможет включить пункт в договор о досрочном возврате. Но ему это невыгодно. Лучше, когда заемщик стабильно платит много лет и, помимо тела кредита, отдает еще две-три суммы сверху. Финансовая организация, как правило, является сильной стороной и диктует свои условия. Росчерк законодательного пера и для банков станет "как в Германии". Чтобы "как в Германии" стало и для клиентов — а это 2-3% годовых, — усилий нужно куда больше.